Los costos de cierre cubren todas las tarifas asociadas con el procesamiento de un préstamo hipotecario, y típicamente son pagados por el comprador, aunque el vendedor puede acordar contribuir a estos costos en algunos casos. Estos costos pueden incluir tarifas para la solicitud de préstamo, búsqueda y seguro de título, avalúo, y otros servicios. Los costos específicos y quién los paga pueden variar dependiendo de los términos de la venta y del tipo de préstamo que se esté utilizando. Los costos de cierre suelen ser pagados en el cierre del préstamo, que es cuando la propiedad se transfiere del vendedor al comprador.
¿Qué incluyen típicamente los costos de cierre?
Los costos de cierre incluyen típicamente una variedad de tarifas relacionadas con el proceso de préstamo hipotecario. La tarifa de solicitud de préstamo, por ejemplo, es un cargo por procesar la solicitud de préstamo. Las tarifas de búsqueda y seguro de título son para verificar la propiedad de la propiedad y asegurarse de que el título esté libre de cualquier gravamen o problema. La tarifa de avalúo es para determinar el valor de la propiedad, que se utiliza para determinar cuánto se puede prestar. Otros costos pueden incluir tarifas para informes de crédito, determinación de inundación, y otros servicios. Los costos específicos incluidos pueden variar dependiendo del tipo de préstamo y la ubicación de la propiedad.
¿Cómo se divulgan los costos de cierre al prestatario?
Los costos de cierre se divulgan al prestatario en la divulgación de cierre, que es un documento que describe todos los costos asociados con el préstamo. La divulgación de cierre se proporciona típicamente al prestatario al menos tres días hábiles antes del cierre del préstamo, e incluye un desglose detallado de todos los costos, incluyendo los términos del préstamo, la tasa de interés, y el pago mensual. El prestatario debe revisar la divulgación de cierre cuidadosamente para asegurarse de que comprenda todos los costos y términos del préstamo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor proporciona orientación sobre los requisitos para la divulgación de cierre, que está destinada a ayudar a los prestatarios a comprender sus costos de préstamo y tomar decisiones informadas.
Consejos para los prestatarios
Es importante que los prestatarios, incluyendo quienes trabajan por su cuenta, comprendan los costos de cierre y cómo pueden afectar su pago mensual. Al congelar su interés, los prestatarios pueden asegurarse de que su tasa de interés no cambie durante el proceso de préstamo. Es importante considerar el enganche y cómo puede afectar la cantidad total del préstamo.
Los prestatarios deben trabajar con un profesional de préstamos hipotecarios para asegurarse de que comprendan todos los costos y términos del préstamo. Al hacerlo, pueden tomar decisiones informadas y asegurarse de que su préstamo hipotecario se adapte a sus necesidades y presupuesto.
¿Cómo afectan los gastos de cierre la cantidad de efectivo necesaria en el cierre?
Los gastos de cierre afectan la cantidad de efectivo necesaria en el cierre al agregar al monto total que el prestatario debe pagar para completar la compra de la vivienda. El prestatario típicamente necesita pagar los gastos de cierre además de su enganche. Por ejemplo, si un prestatario está pagando el 20 por ciento del precio de compra, también necesitará pagar los gastos de cierre, que pueden variar desde el 2 por ciento hasta el 5 por ciento del precio de compra, aunque el porcentaje real puede variar. La cantidad total de efectivo que el prestatario necesita en el cierre será la suma del enganche y los gastos de cierre.
Sin embargo, la cantidad de efectivo necesaria en el cierre puede verse afectada por otros factores, como el tipo de préstamo y las contribuciones del vendedor. Algunos programas de préstamos, como los préstamos de la Administración de Veteranos (VA), pueden tener estructuras de gastos de cierre diferentes. Los vendedores pueden acordar pagar una parte de los gastos de cierre como parte del acuerdo de ventas, lo que puede reducir la cantidad de efectivo que el prestatario necesita en el cierre. El prestamista del prestatario proporcionará un formulario de divulgación de cierre que describe la cantidad total de efectivo necesaria en el cierre, incluyendo el enganche y los gastos de cierre.
¿Pueden los gastos de cierre financiarse como parte del préstamo?
Los gastos de cierre pueden financiarse como parte del préstamo en algunos casos, pero esto no siempre es así. Algunos programas de préstamos, como los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), permiten a los prestatarios financiar ciertos gastos de cierre en el préstamo. Sin embargo, esto puede aumentar el monto del préstamo y el pago mensual de la hipoteca. El manual de la HUD para los préstamos de la FHA proporciona orientación sobre qué gastos de cierre pueden financiarse en el préstamo.
Otros programas de préstamos, como los préstamos convencionales, pueden no permitir que los gastos de cierre se financien en el préstamo. En estos casos, el prestatario necesitará pagar los gastos de cierre de su propio bolsillo. Incluso si los gastos de cierre pueden financiarse en el préstamo, puede haber límites en la cantidad que puede financiarse. El prestamista del prestatario podrá proporcionar más información sobre qué gastos de cierre pueden financiarse y cómo afectará el préstamo. La orientación de la CFPB sobre la divulgación de cierre puede ayudar a los prestatarios a entender cómo se divulgan los gastos de cierre y qué opciones están disponibles para financiarlos. Los prestatarios, especialmente aquellos que son quienes trabajan por su cuenta, deben considerar cuidadosamente sus opciones y consultar con su prestamista antes de tomar una decisión. También es importante congelar su interés para evitar cambios en las tasas de interés durante el proceso de préstamo.
¿Cómo varían los costos de cierre para diferentes tipos de préstamos?
Los costos de cierre pueden variar significativamente para diferentes tipos de préstamos. El tipo de préstamo, como un préstamo convencional, FHA, VA o USDA, puede impactar los costos de cierre específicos incurridos. Por ejemplo, los préstamos VA tienen una tarifa de financiamiento, que es un porcentaje del monto del préstamo, mientras que los préstamos FHA tienen un seguro de hipoteca con prima anticipada. La guía de la CFPB y el manual de HUD para préstamos FHA establecen los honorarios específicos asociados con cada tipo de préstamo. Algunos tipos de préstamos pueden tener requisitos más estrictos o honorarios adicionales, como honorarios de tasación o inspección, que pueden sumar a los costos de cierre totales. Las variaciones en los costos de cierre entre los tipos de préstamos se pueden atribuir a los diferentes requisitos y regulaciones establecidos por los prestamistas y las agencias gubernamentales que respaldan estos préstamos.
Las variaciones en los costos de cierre también pueden depender del monto del préstamo, tipo de propiedad y ubicación. Por ejemplo, los préstamos para propiedades más grandes o propiedades en áreas de alto costo pueden tener costos de cierre más altos debido a los aumentos en los honorarios de seguro de título y escrow. Las guías de venta de Fannie Mae y Freddie Mac proporcionan orientación sobre los costos de cierre permitidos para préstamos convencionales. El manual de USDA establece los honorarios específicos asociados con los préstamos USDA, que pueden variar dependiendo de la ubicación y tipo de propiedad. Entender los costos de cierre específicos asociados con cada tipo de préstamo es esencial para estimar con precisión los costos totales involucrados en el proceso de compra de vivienda.
¿Cuál es el papel de los vendedores en el pago de los costos de cierre?
Los vendedores pueden desempeñar un papel significativo en el pago de los costos de cierre, ya que pueden contribuir a los costos de cierre del comprador como parte del acuerdo de ventas. Esto se conoce comúnmente como concesión del vendedor. La contribución del vendedor puede ayudar a reducir la cantidad de efectivo que el comprador necesita traer al cierre. El manual del prestamista VA y las guías de venta de Fannie Mae y Freddie Mac proporcionan orientación sobre las concesiones del vendedor permitidas para diferentes tipos de préstamos. La cantidad de concesión del vendedor permitida puede variar dependiendo del tipo de préstamo, monto del préstamo y tipo de propiedad.
Sin embargo, las concesiones del vendedor no siempre están permitidas o pueden estar limitadas. Por ejemplo, algunos tipos de préstamos, como los préstamos FHA, tienen límites específicos para las concesiones del vendedor. El manual de HUD para préstamos FHA establece las reglas y límites específicos para las concesiones del vendedor. Algunos vendedores pueden no estar dispuestos o ser capaces de contribuir a los costos de cierre del comprador, lo que puede impactar los costos totales del comprador. En algunos casos, la contribución del vendedor puede estar sujeta a negociación, y el comprador puede necesitar solicitar al vendedor que contribuya a los costos de cierre como parte del acuerdo de ventas. El papel del vendedor en el pago de los costos de cierre puede ser un factor importante en el proceso de compra de vivienda, y entender las reglas y límites que rodean las concesiones del vendedor es esencial para ambos, compradores y vendedores.
¿Cómo afectan los costos de cierre a los compradores de viviendas en Nevada?
Los costos de cierre pueden ser un factor significativo para los compradores de viviendas en Nevada, particularmente en las áreas de Reno, Sparks, Carson City y Lake Tahoe. El manual de HUD para préstamos FHA y el manual del prestamista de la Administración de Veteranos proporcionan orientación sobre qué costos se pueden incluir en los costos de cierre. Los compradores de viviendas en estas áreas deben estar al tanto de los diversos costos asociados con la compra de una vivienda, incluyendo el seguro de título, los honorarios de escrow y los honorarios de grabación. El vendedor también puede contribuir a algunos de estos costos, como se establece en el contrato de ventas. Es esencial que los compradores de viviendas revisen cuidadosamente la divulgación de cierre para entender qué costos son responsabilidad suya y qué costos cubre el vendedor.
La orientación de la CFPB sobre el formulario de divulgación de cierre ayuda a garantizar que los compradores de viviendas tengan una comprensión clara de los costos involucrados en la transacción. Los compradores de viviendas en Nevada también deben estar al tanto de las regulaciones estatales y locales que pueden afectar los costos de cierre. Al entender estos costos y regulaciones, los compradores de viviendas pueden planificar y prepararse mejor para el proceso de compra de viviendas.
Preguntas que también hacen las personas
P: ¿Son deducibles de impuestos los costos de cierre? R: Algunos costos de cierre pueden ser deducibles de impuestos, pero es mejor consultar con un profesional de impuestos para determinar qué costos califican.
P: ¿Puedo incorporar los costos de cierre en mi préstamo hipotecario? R: En algunos casos, los costos de cierre se pueden financiar como parte del préstamo, pero esto dependerá del tipo de préstamo y del prestamista.
P: ¿Cuánto debería presupuestar para los costos de cierre? R: La cantidad de costos de cierre puede variar dependiendo de la ubicación, el tipo de préstamo y otros factores, por lo que es esencial revisar cuidadosamente la divulgación de cierre para determinar los costos exactos.
Para discutir su situación específica y obtener una mejor comprensión de los costos de cierre involucrados, hable con Art Loera sobre su propia situación.
